财产保险论文

以来,各国政府为刺激经济扩张而大力加强基础设施建设投资,全球财产保险保费加速增长。下文是小编为大家搜集整理的财产保险论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!

财产保险论文范文篇1

浅析财产保险制度完善

摘要:进入新世纪以来甘肃省的财产保险制度进入了快速发展阶段，发展速度虽然很快，但是也存在发展缺陷，甘肃省的财产保险制度发展水平依然偏低，存在许多需要加以改善的问题。本文将从甘肃省财产保险制度的发展现状、甘肃省财产保险制度的不足之处、完善甘肃省财产保险制度的相关建议等三个方面来阐述甘肃省财产保险制度的完善。

关键词:甘肃省;财产保险制度;发展现状;不足之处;建议

一、甘肃省财产保险制度的发展现状

一个地区的财产保险制度的发展可以从保费收入、保险赔付支出、财产保险制度的相关法律法规等方面来进行衡量。本文将利用到的相关数据进行说明。在保费收入方面;～甘肃省财产保险的原保险保费收入分别是388223.64万元、464949.04万元、559390.89万元、683427.79万元、799951.93万元、902985.37万元。从近五年原保险保费收入的相关数据可知，甘肃省财产保险的保险保费收入在近五年内呈现出逐年增长的趋势。从保险赔付支出方面来看;～甘肃省财产保险的保险赔付支出分别是163245.99万元、193967.70万元、269344.54万元、326585.58万元、389214.91万元、456810.56万元。在这五年内甘肃省财产保险的保险赔付支出也是逐年增长，增长率分别是18.82%、38.86%、21.25%、19.18%、17.37%。同时，甘肃省保险监督管理部门也实行了一系列有关财产保险发展的文件法规，比如有关于实施《甘肃省财产保险公司手续费跟单核算制度》的通知、实施《甘肃省大型商业保险及招投标业务规范》的通知等相关性文件来规范财产保险制度的发展。

二、甘肃省财产保险制度的不足之处

(一)甘肃省财产保险保费收入总体偏低且辖区内各市之间保费收入差距大

，在甘肃省14个地级市中，兰州市的财产保险保费收入最高为310588.47万元，嘉峪关市最低为24245.31万元，兰州市的财产保险保费收入是嘉峪关市的12倍多。排在第二位的是庆阳市，财产保险保费收入为62564.59万元，兰州市的财产保险保费收入是庆阳市的4倍多。其余各市的财产保险保费收入均在30000万元～65000万元之间。可见兰州市的财产保险在甘肃省内具有举足轻重的地位，其他的市区与兰州市之间存在发展不均衡的情况。另外，甘肃省的财产保险保费收入为902985.37万元，全国的财产保险保费收入的平均水平是2160802.36万元，而江苏、浙江两省的财产保险保费收入则分别达到了6721934.09万元、5254235.25万元，所以与全国的平均水平相比甘肃省的财产保险保费收入偏低，与东部发达省份相比差距更是不言而喻。甘肃省财产保险发展要达到一个较高的水平，依然是任重而道远。

(二)财产保险公司的创新能力低，保险产品的研发力度不够

随着甘肃省财产保险公司的数量增加，各保险公司的竞争也在加剧，为了在竞争中确立自己的优势，提高自身的创新能力是必经之路。现阶段，甘肃省各财产保险公司仍主要以一些传统的保险产品为经营对象，而东部发达省份的财产保险水平较高的原因之一就是东部地区的财产保险公司的创新能力较高，能推出一些新的保险产品来符合市场需求。财产保险公司较低的创新能力将会成为甘肃省财产保险进一步发展的制约瓶颈。

(三)财产保险的市场没有得到充分开发

甘肃省财产保险的投保人以城镇人口为主，农村人口的投保比例偏低，不利于财产保险长远发展。～甘肃省的农村人口占甘肃省的总人口比例分别为63.87%、62.87%、61.25%、59.88%、58.32%，财产保险的农村市场非常广阔，潜力巨大。另外甘肃省由于经济发展水平不高，农村居民人均可支配收入偏低，和的数据分别为5588.78元、6276.59元，而、这项指标的全国平均水平分别为9429.59元、10488.88元，甘肃省的农村居民人均可支配收入远低于全国平均水平。农村居民收入的偏低是农村人口投保率偏低的重要因素。

(四)保险从业人员的专业素质不高

保险行业的专业性较强，对从业人员的专业素质要求高。同时，财产保险的保险期限较短，多以一年为主，加上保险标的面临的风险复杂且发生风险的概率大，导致索赔和理赔相对于人身保险而言较为频繁，对保险从业人员的业务能力提出了挑战。

三、完善甘肃省财产保险制度的相关建议

(一)加大对省内落后地区的财产保险业发展的扶持力度，缩小各地区之间的差距

甘肃省财产保险制度的发展呈现出兰州市为一枝独秀的格局，甘肃省政府应该要给予其他地级市更多的优惠政策以弥补先天的不足。第一，省政府可以在不违背国家法律有关规定的情况下，对落后地级市的财产保险公司实行优惠的税收政策，减少纳税额，以便保留更多的资金用于保险公司的发展。第二，省政府可以赋予各地级市政府一些自由招商引资的权利，然后各地级市政府采取一些优惠措施改善投资环境，以便引入保险公司的投资。第三，各地级市政府可以根据本市的实际情况制定一些规定和暂行办法为财产保险公司的运营保驾护航，为财产保险公司提供一个良好的发展环境。

(二)财产保险公司要加强创新能力，改善公司的险种结构

财产保险公司的险种不能固定不变，要随着市场需求的变化而变化。因而财产保险公司要注重市场调查，结合原有的险种进行创新，推出一些新的保险产品来符合实际需要。保险公司的创新不但体现在保险产品上，而且也体现在保险公司的经营模式和管理模式上，甘肃省财产保险公司可以借鉴东部发达省市的财产保险公司的经营模式和管理模式，然后再结合自身的实际情况加以改变，提高自身的经营效率和管理效率。

(三)开拓财产保险的农村市场

开拓财产保险的农村市场对于甘肃省财产保险的发展具有重要意义。我认为农村市场的开拓首先要做到以下几点：第一，提高农村居民的人均可支配收入，这要求大力发展农村经济。第二，财产保险公司和政府都要加强宣传力度，提高农村居民的保险意识，让农村居民更清楚的了解保险而不是误解保险。第三，财产保险公司要加强诚信建设，要求保险代理人诚信对待客户。同时财产保险公司要及时处理索赔、进行理赔等业务。给农村投保人树立诚信的形象，获得农村投保人的信任。

(四)提高保险从业人员的专业素质

保险从业人员的专业素质能决定一个财产保险公司的发展高度，因而提高财产保险公司的从业人员的专业素质对财产保险公司的发展至关重要。对保险从业人员，无论是保险代理人、保险公估人、保险经纪人还是其他的保险从业人员都应该定期对他们进行专业培训和考核，优胜劣汰，对优秀的从业人员加以重用。同时还要加强思想道德素质的培养，思想道德不过关的人绝对不能录用。另外保险从业人员必须真正的投入到实际业务中，在实际工作中提高自己的专业素质。

参考文献:

[1]高树棠，周雪梅.甘肃省保险市场区域差异实证研究[J].兰州大学学报，(3).

[2]梁彩霞.甘肃省财产保险市场分析[J].保险市场，(11).

[3]倪克湖.甘肃财险市场竞争问题研究[J].甘肃金融，(5).

>>>下页带来更多的财产保险论文范文p副标题e

财产保险论文范文篇2

浅析财产保险费率市场化的生成机制

摘要：当前，在市场经济发展的契机下，我国财产保险的相关利率也逐渐朝着市场化的方向发展，并且在生成的过程中，主要经历了三个不同的阶段，在市场规律的约束下，保险费率具有特殊性的要求，因此生成机制的形成更应该符合市场化的发展方针。重点对这一问题进行论述，为今后财产保险费的改革提供参考性的建议。

关键词：纯保费;费率市场化;财产保险

我国财产保险费的出现经历了一段重要的时期，由于在二十世纪九十年代曾经出现过管制，因此影响了其进一步的发展，以至于在市场化的过程中，没能与之相接轨，得到快速的发展，反而遭受了一定程度的损失，在这一情况下，我国认识到管制的方式严重阻碍了我国经济的发展，不利于费率市场化的变革，因此在现代化发展的今天，采取全面开放的政策，实现财产保险费率市场化的发展。

1财产险费率市场化的特殊条件

1.1财产保险定价的特殊性

市场化的发展为财产保险公司提供了新的机遇与挑战，并且基于财产保险定价具有特殊性的要求，因此从研究方法上与一般企业所采用的研究方法有所不同，边际成本定价法并不适用于财产保险公司，这一方法的理论核心是边际成本，在市场竞争的过程中，价格是竞争中最有利的武器，在价格上争取优势对于竞争的胜利具有重要的作用。但是财产保险有所不同，其不能使用边际成本对产品进行定价，作为一门新兴的产业，边际成本定价法通常只适用于第一以及第二产业的发展，而进行保险赔偿的过程中，成本并没有完全形成，采用这一方法具有不确定性，因此这是财产保险的特殊性，应该以特殊的方式对财产保险的成本进行评估。

1.2纯保费是财产保险产品定价的基础

在财产保险中，要想计算出毛保费的利率，应该从三方面入手，其一是纯保费，其二是附加费用，其三是附加利润，而纯保费的作用是为了防止保险公司在投保的过程中存在赔款的现象而对这一情况进行的补偿成本。其中受到影响的主要关系包括保险公司以及消费者，任何事物都是存在一定风险的，因此这也是纯保费出现的原因。纯保费的出现能够有效的保障消费者的利益不受侵害，同时也能促进保险交易的有序进行。同时，如果保险公司想要对保险产品进行定价，其中重要的参考因素就是纯保费，可以说纯保费在这一过程中起着基础性的作用，积极的推动了保险交易的生成。附加费用主要是在保险交易的过程中出现的一些相关手续费的总和，而附加利润则主要是针对保险公司而言的，在交易的过程中，保险公司在投资中所使用的成本就是附加利润。只有事先准确的对纯保费进行估计，才能进一步的确定毛保费的费率，以实现财产保险利率的准确性。

2财产险费率市场化的特殊条件

在市场化的发展需求下，财产保险率要想达到市场化的目标，必须要在两个重要的条件下才能得以实现。其一是对纯保费的估算要合理，不能出现随意评估的情况。其二是在纯保费的基础上进行定价，这样才能实现市场化的发展需要。具体来说，对纯保费进行估价是具有实际意义的，因为要想稳定当前保险公司的不规范现状，就要进一步改善定价的问题，从纯保费入手，有助于降低保险公司在交易过程中的损失，并且为未来的交易提供经验，通过对纯保费估算的借鉴，将其作为重要的基础数据进行评估，最终促进保险公司在同行业的竞争中占据主要的位置，成为公司重要的参考依据，也能有效的降低在竞争中存在的风险隐患。同时，为了保证保险公司在竞争中能够顺利的经营，首先应该确保其具有充足的成本，成本是企业经营的基础，保险公司的竞争原本就是要依靠价格取胜的行业，但是这并不应该影响纯保费的定价，而是要在附加费用以及附加利润两方面多下功夫，这样才能保证保险公司在竞争中的优势，并且在竞争的过程中，要始终具有充足的偿付能力，偿付能力越高，越会得到客户的信任，在市场中的信誉越好，也就加快了实现市场化的发展要求。因此，避免不正当的竞争，保证保险公司在纯保费的基础上进行定价，是保险行业实现市场化的重要条件之一。

3费率市场化的生成机制

3.1基于费率监管的生成机制

在基于费率监管的生成机制中，监管机构不制定行业统一的费率，但产品定价应满足监管机构对定价原则和定价假设的要求，确保各家公司的纯保费能够合理估算，并确保各家公司基于纯保费定价。美国是该机制的代表。美国监管当局创造出统计代理制度，二种制度相辅相成，一起确保费率市场化的正常运行。一是明确定价应当遵循的原则。在美国的保险法律规章中，专门规定保险公司所收取的保费必须满足适当性、充分性以及公平公正的原则。二是要求定价假设合理。保险人可以选择定价假设，但有责任向监管机构证明定价假设的合理性。三是严格的费率备案制度。四是统计和费率管理制度。为了对财产保险公司实行的保险费率进行评估。无论是费率监管还是公司定价，都必须对纯保费合理估算，而估算纯保费必须有损失次数分布、损失金额分布等行业性的经验数据支持，但数据统计是一种单调、重复、耗时和成本昂贵的事务性工作，美国各州的保险监督官为了避免陷入繁琐的事务性工作之中，专门设计了一套统计代理制度。统计代理人或咨询机构的角色通常由各类保险行业协会承担。

3.2基于协会价格基准的生成机制

在基于协会定价基准的生成机制中，监管机构对定价方法、定价假设、定价原则等均不作具体要求，授权行业协会估算行业纯保费，以期满足大数法则的要求，维持保险人与被保险人之间的利益平衡。各会员公司一般自愿遵循。日本是这一机制的代表。日本财产险业费率市场化的标志性事件是《损害保险费率算出团体法》于1999年12月22日完成修订，废止了保险公司使用费率算出团体毛保费费率的义务。从此，就有了算定会提供的纯保费和公司自定的附加保费之分，算定会提供的纯保费成为各公司的基准费率，除机动车辆法定赔偿责任险之外，各公司在基准费率的基础上，可根据自身的经验制定自己的纯保费。但一般讲来，上下浮动幅度不超过12.5%。我国改革还没有触及到深层次的制度问题，即纯保费的生成机制，借鉴国外成熟做法，制定出符合我国国情的费率市场化方案来是当前我国的工作重点。

4结论

综上所述，我国社会在发展的进程中，财产保险作为一门新兴的行业已经逐渐在市场上站稳脚跟，并且朝着市场化的方向发展，在今后的的发展过程中，应该更加重视保险行业内部的规范化管理，约束保险交易的进行，为实现财产保险费率的生成以及市场化的发展提供重要的前提条件。

参考文献

[1]周延礼.推动汽车保险产业链发展服务社会主义和谐社会建设[J],中国金融,(22).

[2]王治超,阎建军.美国财产保险费率监管体系中的统计代理制度研究[J].保险研究,(8).

[3]阎建军.中国保险公司治理研究:基于知识和创新的视角[J].财贸经济,(9).