与保险风险的论文

风险理论是保险精算学一个重要的研究主题,其核心问题就是破产理论,由于其在风险管理中广泛的应用价值近年来受到人们的广泛关注。下文是小编为大家搜集整理的与保险风险有关的论文的内容，欢迎大家阅读参考!

与保险风险有关的论文篇1

浅析保险公司风险管理与控制

摘要： 本文首先阐述了保险公司风险管理的内容，其次，分析了我国保险公司风险管理现状。同时，从细化责任，全员参与;设立保险公司全面风险管理机构;提高客户信用评级管理水平;利用SAS助力保险公司加强风险管理等方面就如何有效加强保险公司风险管理与控制进行了深入的探讨，具有一定的参考价值。

关键词： 保险公司;风险管理;控制

0 引言

加强风险管理是保险行业的发展基石。保险行业只有加强自身风险管理与控制，以稳健的形象示人，才能向客户传递信心，行业才能持续发展。加强风险管理是与控制公司的战略保证，设计合理、运行有效的风险管理是保险公司的管理者和董事会实现公司目标的保证[1]。

1 保险公司风险管理的内容

保险公司风险管理的主要作用就在于最大程度地降低保险公司所存在的风险，实现风险成本最小化、而企业价值最大化，包括了对风险的控制、衡量、识别的技术方法[2]。

保险公司的风险管理主要包括风险衡量、风险分析和风险识别这几个方面。其中，风险识别最为关键，应该仔细研究，从危险因素、危害、受损标的、风险源几个方面入手。

第一，有效地识别风险标的，能够快速判断出保险公司的主要受损标的内容，看是人力资本还是金融资产受到损失。

第二，有效地识别风险源，能够对保险公司目前所遇到的外部环境风险(也称非保险风险)进行有效分析，这些风险是风险管理的重要组成部分，一般包括金融环境风险、政治环境风险、经济环境风险、物质环境风险、法律环境风险、社会环境风险等方面[3]。

第三，如果不有效控制这些风险，那么对于保险企业而言会有很大危害，甚至可能造成保险公司破产。因此，有效地识别这些风险可能对保险公司造成的损失，能够有效明确保险公司的投资风险、理赔风险、定价风险、承保风险、销售风险与危害之间的关系。

第四，保险公司可以结合企业的自身情况及保险经营的各个相关因素，来有效分析危险因素。理赔风险来自于保险理赔的时候，主要是在通融赔付、理赔人员素质、委托理赔代理人、审核单证、确定赔偿金额和责任这几个方面出现损失。承保风险来自于被保险人的道德风险和逆向选择，从目前的发展趋势来看，承保风险日益严重。

投资风险来自于在投资的过程中违背保险资金运用原则，没有体现出保险资金的收益性、流动性和安全性。定价风险来自于在实际操作过程中，因为人为因素的影响，违背了合理预期利润的保险定价原则，保险公司完全无利可图，甚至还有可能亏本。而对于保险公司而言，销售风险的内部经营影响不大[4]。

2 我国保险公司风险管理现状分析

2.1 财产保险公司风险管理现状

2.1.1 对于我国财产保险公司而言，规模发展过快、保费增长过快等导致表外风险严重，这主要是因为很多基层财产保险公司普遍存在轻效益重规模、轻管理重业务的错误思想，公司领导为了追求最大业绩，而不采取行之有效的风险控制措施;而业务员为了提高薪酬，没有风险管理与控制的意识，普遍缺乏效益观念和风险意识[5]。

2.1.2 我国很多财产保险公司目前还没有建立完善的核保核赔制度，这样一来，就导致承保理赔风险日益表现。主要表现在：没有严格执行《保险法》的监管规定，擅自承保定损理赔、违规支付手续费的现象屡见不鲜;时有发生盲目签单承保、违反承保实务规范要求的现象;保险理赔人员业务素质和职业道德还有待提升。

2.1.3 我国财产保险公司资产总量虽然高速增长，但是增长方式原始，含有大量泡沫，结构不合理，高效益资产比例较小，资产风险日益突出。与此同时，资金结构风险也较大，这是由于资产结构配置不合理，尤其是经营机构设置，此外，经营机制不规范，缺乏科学的调研论证和明确的资产负债管理目标，这些因素都导致财产保险公司机会成本严重浪费。

2.1.4 我国财产保险公司信用方面存在很大的风险，主要是由于单证领用管理混乱，缺乏保险知识、应收保费日益增多等原因造成。

2.2 人寿保险公司风险管理现状

2.2.1 许多人寿保险公司投资风险日益突出，普遍存在偿付能力不足的问题，这主要是因为保险资金运用渠道不多，较为狭窄，违规资金运用情况严重，历史形成呆账严重。

2.2.2 许多人寿保险公司都存在着承保风险突出、业务核保不完善的问题，主要是由于道德风险日益严重，核保人员素质较差，核保管理不完善，核保制度不健全，核保队伍建设不足。

2.2.3 一些人寿保险公司定价风险较为严重，主要体现在不结合实际情况，费率管理高度统一，费率审批手续繁琐，费率厘订过于标准化，恶性削价现象较为严重，这样一来，严重地不适应市场变化和业务发展的需要，不利于保险公司实现专业化经营。

2.2.4 基本所有的人寿保险公司都会长期存在利差损风险，主要是因为在短时间内，经营体制上的弊端，盲目追求业务规模之类的问题难以纠正。

3 如何有效加强保险公司风险管理与控制

3.1 保险公司风险管理中应用VaR方法 VaR方法，又称风险价值法，是一种新近出现的金融风险管理工具。目前，已成为一种常用的市场风险度量技术。我们以VaR方法应用于保险公司的资产风险管理为例，VaR可以给出特定持有期内一定置信水平下资产组合面临的最大损失，有效地描述资产组合的整体市场风险状况。保险公司可用VaR方法来评估和管理个别资产或资产组合的市场风险。

但是，在实际投资决策中，仅仅掌握了资产组合的整体风险状况是远远不够的，资产组合的管理者还必须了解构成组合的每一项资产及其相应调整、变化对整体风险的影响。因此引入边际VaR、成分VaR和增量VaR的概念和计算方法。

边际VaR(M-VaR)。边际VaR反映了组合VaR对组合中某一资产头寸变化的灵敏性。

M-VaR■=■

其中，Wi表示组合中资产I的权重。

成份VaR(C-VaR)。投资组合VaR可表示为组合的各资产成分VaR之和，成分VaR反映了组合中各资产对组合VaR的贡献大小。

VaR=■C-VaR■

增量VaR(I-VaR)。增量VaR表示当组合增加某项资产时所带来的组合VaR变化。

I-VaR=■■ ·W■=M-VaR■■·W■

其中P′为包括资产N的投资组合。

3.2 细化责任，全员参与 突出“责、权、利”的有机结合，通过目标任务的层层分解落实，形成了横向到边、纵向到底的责任体系。在年初将保险公司可能出现风险的指标任务分解到位，形成人人头上有指标、每个岗位有责任、层层考核有目标的工作机制。制定出台了一整套切实可行的管理方案和制度，明确各单位、各部门乃至每一名员工的职责权利关系，明晰各自的权限空间和责任区域。

3.3 设立保险公司全面风险管理机构 该机构由保险公司最高管理层直接领导，直接对董事会负责，机构成员应当具备足够的保险经营风险控制、评估和识别之类的经验和知识，熟悉保险公司管理流程及业务知识。全面风险管理机构的作用就在于在公司全面实施全面风险管理策略，制定公司风险管理目标及相应的规章制度，定期考察公司的经营风险状况，及时出具风险评估报告以供保险公司董事会抉择参考。诸如某保险公司紧紧围绕 “发展与调整”两条主线，以风险管理职能转型为重点，积极发挥全面风险管理体系效能，进一步加强了全面风险管理制度建设工作。

3.4 提高客户信用评级管理水平 保险公司应该从完善客户内部评级分析风险报告制度、规范监测报告流程、加强培训等工作入手，不断强化措施，推动了客户信用评级管理工作的开展。

第一，完善客户内部评级分析风险报告制度。保险公司应该建立起基于客户内部评级结果的风险分析报告机制，并以此完善风险报告制度。在信用评分吻合度分析的基础上，积极利用客户内部评级成果，对客户风险状况、客户内部评级过程中存在的问题等进行专题分析与报告。

第二，规范监测报告流程。对多次评分贷款，认真实施监测，及时通知基层保险公司，要求基层保险公司就对多次评分形成的原因、该保费基本情况、采取的风险管理举措报公司风险管理部。收到书面报告后，经核实属于正常调整范围之类的，不予处罚;属于以提高信用评分为目的的人为修改客户资料和人为试算评分模型的，要落实责任人，根据《员工违规行为处理暂行规定》给予相应处罚。

第三，加强员工培训工作。应该加强员工业务知识的学习和培训，通过现场和视频等培训形式，开展零操作培训，提高保险业务管理前、中、后台人员的认知水平，确保各级管理层和相关业务人员都能正确理解客户评级的实质含义和应用原理，为推进成果应用打下了坚实基础。

3.5 利用SAS助力保险公司加强风险管理 当前肆虐全球的金融危机将保险公司对企业风险管理战略的需求提到一个新的高度。因此，诸如S&P、Moody&39;s和AM Best这样的评级机构都在建议保险公司实施企业风险管理方法，确定最佳的费率标准。商业分析领袖SAS计划通过推出最新版本的SAS保险智能架构来帮助保险公司满足对这些风险进行管理的需求。

保险的基本概念是风险，然而只有很少的保险公司拥有企业风险管理战略，Solvency II和最近的金融危机使保险公司对实施风险管理解决方案的需求进一步提高。为了确保这些系统的成功，数据是关键，因此，实施企业数据管理平台自然非常重要。SAS保险智能架构能够帮助保险公司从运作应用中收集数据，然后对数据进行转换和清理，让用户通过这些数据更好地了解自己的企业问题。通过SAS商业智能解决方案，保险公司可以提高数据的透明度，将相关的信息提供给保险公司高层管理人员和法规监管机构。SAS风险管理解决方案能够帮助保险公司化解信用风险、市场风险和操作风险，以及保险精算风险和整个企业范围的风险。

参考文献：

[1]展凯.保险公司风险管理理论与实务[J].金融经济，，(08)：174-176.

[2]刘斌.保险公司的风险管理工作亟需加强[J].保险研究， ，(03)：115-118.

[3]李宗璋.谈谈保险公司的风险管理[J].企业经济，，(09)：105-109.

[4]庞楷.论保险公司运营风险管理[J].社科纵横，，(07)：136-139.

[5]谢文武，宋建慧.保险公司风险管理研究[J].保险职业学院学报，，(05)：104-107.

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与保险风险有关的论文篇2

试谈财产保险公司的风险与控制

[摘 要] 本文从财产保险公司的角度出发，通过对风险的概念、种类及风险控制的基本原则、方法、特征等理论的阐述，介绍财产保险公司风险控制基本情况，分析财产保险公司主要风险的成因，提出相应的风险控制办法与措施，帮助保险公司充分认识风险及风险控制办法，从而提高财产保险公司的风险管理水平与技术，促进保险公司快速健康的发展，以发挥其社会稳定器和经济助推器的独特功能。本文结合中国保险的相关理论和实际，重点研究财产保险公司面临的4种风险及风险控制办法。

[关键词] 保险公司;风险控制;风险

0 引 言

目前保险公司所面临的风险非常复杂多变，迫切地需要从保险公司的角度来研究其面临的风险以及对风险的控制。保险公司对风险的认识与控制对公司的稳健发展起着非常重要的作用。

随着经济全球化的快速发展，越来越多的金融机构进入我国，对我国经济造成了一定的冲击，而保险具有经济补偿、社会管理和资金融通三大功能，对我国的经济发展、社会稳定具有重要的作用，因此，也就愈加凸显了保险公司的风险与风险控制的重要性。自入世以来，我国的保险业面临着与国际金融机构的激烈竞争，同时又面临着诸多风险，包括承保风险、理赔风险、筹资风险、投资风险和财务风险，这些风险阻碍着保险公司的发展，影响了保险公司的财务管理水平。因此，我国保险业必须提高对风险的识别及控制能力，提高警惕，构建合理有效的风险管理体系，真正做到识别风险、控制风险、利用风险。

1 财产保险公司的主要风险分析

1.1 承保风险的分析

承保风险是指在投保过程中，核保人员对保险标的缺乏认知和评估而产生的风险。

财产保险公司想要防范、降低保险公司的经营风险，应当从源头抓起，减少不符合标准的承保业务。

承保风险可以划分为：①被保险人或投保人有欺诈的倾向。投保人在财产保险合同生效后，故意发生财产保险合同规定范围内的保险事故，借此骗取保险公司赔偿。②被保险人具有心理风险。被保险人在成功投保后就会放松警惕心，如外出忘记锁门，开车不谨慎等等。③核保人员无法准确分别风险。核保人员对业务情况不够熟悉，而业务员试图获取承保佣金而故意隐瞒风险情况，或者核保人员素质不高，无法对风险进行准确的识别。④承保条件放宽或降低。出于提升公司销售额的目的，降低了业务承保条件，为被保险人的心理风险提供了温床。

1.2 理赔风险的分析

理赔风险是指保险公司对合同规定范围内发生的保险事故进行勘查核损以后对保险人进行赔偿的风险。理赔的基本流程为：报案―勘察―核损―结案―复核―审批―赔偿。

理赔风险可以分为6类：①保险人为了自身利益逃避赔偿责任。保险人故意扭曲保险合同中的个别条款，如责任范围、赔偿金额等。②投保人未尽到及时告知的义务，导致保险公司作出错误决定。在财产保险合同有效期间，保险标的发生了影响保险人决定继续或终止承保、提高保险费率的改变，但是投保人并未及时告知财产保险公司。③合理的求偿部分发生误解导致该赔偿未赔，由于种种不可预知的原因，保险人对求偿部分产生误解。④保险公司对保险合同的免责条款及相关的注意义务没有尽到提醒的义务。⑤财产保险公司整体的风控意识不强。⑥保险公司缺乏法制观念，存在时间风险。在处理理赔案件中，保险人与客户发生法律纠纷，耗费时间长，为了公司的形象及声誉，即使不必承担保险责任，依旧对客户进行赔偿。

1.3 声誉风险的分析

声誉风险是指保险公司经营、管理等行为导致的负面评价的风险。

财产保险公司声誉风险存在的根本原因在于保险公司所承担的义务。财产保险公司作为风险的承担者，当发生了财产保险合同规定的保险事故时，财产保险公司理应按照合同约定赔偿保险金，若不能履行，必定会对其声誉产生不利影响。财产保险公司应当对保险合同内容尽到说明提醒义务，反之，则会形成争议，导致保险公司声誉受损。

声誉保险作为诸多风险的其中一种，具有风险的一般特征，如客观性、可测性、不确定性等特点，但是声誉风险还具有自己的一些特点。

声誉保险具有相关性。保险公司面临的多种风险，如财务风险、人力资源风险等等，这些风险均与声誉风险联系密切。

声誉保险具有广泛性。由于保险经营的对象是风险，人们通常注重的是发生损失时是否能够得到相应的赔偿或给付，换言之，如果一家保险公司的声誉遭到质疑，很有可能会牵连其他保险公司甚至是整个保险行业。

声誉风险具有复杂性。声誉风险与其他诸多风险息息相关，无法对其进行独立的研究分析，而且声誉是一种无形资产，无法衡量。

2 财产保险公司风险控制的主要对策

2.1 承保风险的控制对策

承保是整个保险活动的第一步，关系着保险公司业务的质量，对承保风险进行正确的控制有助于增加公司收益，增强公司竞争力，扩大市场份额。而想要正确有效地控制承保风险就势必需要建立健全有效的承保管理体系，可以从以下几个方面着手：

(1)做好产品定价环节，细化风险选择，不断提升风险定价能力，确保保费充足，促进优质承保业务的发展，限制低质量亏损业务的发展，优化业务结构。

(2)对客户的资信进行评级，评级达不到标准要求，不予分期付费，同时对客户的偿债能力进行评估，根据不同的等级制定不同的政策，实行差异化管理。

(3)核保人员要注重承保风险控制的及时性和有效性，一定要对保险标的的风险情况进行实地勘察，评定风险，防止业务员及客户道德风险的发生，保证承保政策的合理性。
(4)加强承保风险管理体系建设，确保其有效性及执行力。一个健全有效的承包管理体系，不仅有助于提高效率、减少后期理赔争议，更有利于提高业务质量，加强承保风险掌控，促进公司盈利。由于市场的多变性，公司内外部环境也会相应的发生变化，因此，应该确保承包管理体系的有效性，不断更新，与时俱进，同时，更应该确保其执行力，切实落实相关管理政策。

2.2 理赔风险的控制对策

理赔是保险业务的一个重要环节，理赔风险的控制关系到公司的切身利益。因此，有必要建立一个健全有效的监管体系，在合理公开的前提下，最大程度地合理规避理赔风险，减少成本支出。

(1)需要明确保险公司所承担的保险责任，完善保险合同的内容，减少歧义语句的使用。由于保险合同是人为制定，难免出现各种各样的漏洞与歧义，例如，合同的相关条款缺失或者叙述模糊，使得保险责任不明，在理赔的时候容易造成纠纷。因此，需要保险公司理赔人员熟悉保险责任及范围，坚持诚信原则。

(2)加强理赔人员的专业知识，定期培训宣导，提高理赔人员的专业技能。随着社会的快速发展，保险产品越来越复杂多变，理赔风险也随之变化，理赔人员也应该与时俱进，熟悉业务及其相关条款，提高服务质量，合理规避控制理赔风险。同时，建立奖励惩罚机制，针对理赔人员不同的工作内容及岗位性质建立不同的奖惩标准，表彰奖励业绩优秀、能力卓著的员工，淘汰未能达到标准的员工，促使理赔人员进取向上，不断提高自身能力，为公司创造更多的价值。

(3)完善核保流程及理赔操作流程，核保关系着保险公司是否给予理赔，因此，应该严格把关，确保核保流程严格按照规定进行，防范投保人虚假索赔，确保理赔的准确性和真实性。

2.3 声誉风险的控制对策

声誉是一个公司生存的基础，良好的声誉能够为公司带来价值与利润。随着保险业的迅速发展，保险公司逐渐得到人们的重视和关注，然而，由于保险公司的某些推销行为导致人们对于保险的认可率低，对保险公司的声誉造成了不利影响，因此，保险公司必须重视自身的声誉建设，控制声誉风险。

(1)要对公司的声誉给予足够的重视，加强员工对于声誉风险的认知，将声誉管理加入到企业文化建设中去。一个良好的声誉形象就是公司最强有力的宣传，只有正确认识到这一风险，才能积极有效地进行声誉风险控制。

(2)加强财产保险公司的声誉建设，充分利用各种宣传媒介，提高知名度与认可度，从而有利于为公司带来更多的客户资源，抢占市场份额。

(3)建立严格的内部监管机制和奖惩机制，严格规范员工的行为，使得保险业务依照法律规定顺利开展，同时，也要对声誉进行督察，对于危害公司声誉风险的行为要严格监管，从根本上阻止声誉风险的事件的发生。

主要参考文献

[1]王东.国外风险管理理论研究综述[J].金融发展研究，(2).

[2]赵松.浅析金融危机下中国保险风险管理的策略[J].现代经济信息， (23).

[3]沈思敏，张姝曼.浅析金融危机下我国保险业面临的问题与对策[J].经营管理者，(19).

[4]唐洁.我国财产保险业存在的问题及对策探讨[J].中国商界：下半月， (6).