保险方面的论文代发表

保险是通过集合同类危险聚资建立基金,来对特定危险的后果提供经济保障,从而转移危险的一种行为。下文是小编为大家搜集整理的关于保险方面的论文代发表的内容，欢迎大家阅读参考!

保险方面的论文代发表篇1

浅谈我国医疗保险中的医疗道德风险问题

医疗保险是一个国家或地区按照保险原则为解决居民防病治病问题而筹集、分配和使用医疗保险基金的制度。1998年，中国政府颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，开始在全国建立城镇职工基本医疗保险制度。我国医疗保险体系由补充医疗保险、商业医疗保险和社会基本医疗保险构成。道德风险问题是社会医疗保险事业中的不可忽视的问题之一。

一、医疗保险道德风险的概述

医疗保险道德风险是，社会医疗保险由于医疗服务的提供者和社会医疗保险支出的需求方利用信息顺势，导致增加不合理的投机行为。现在医疗事业比以前更专业，医生有足够的信息优势和医疗技术，但是患者在这个方面处于比较弱势的地位。因此，在特殊的垄断使医生有能力和倾向提供医疗服务方面引起过多的诱导需求。医疗保险中道德风险主要包括医疗服务提供方的道德风险和医疗服务需求方的道德风险。对于医疗服务需求方，因为得到社会医疗保险的保障，而减少个人的逃生和风险防范的力量，因此医疗服务领域增加了个人的动机和诱因。

医疗保险领域中的道德风险比较特殊。人们一旦投保，在减免医疗费的情况下，投保人因缺乏自我约束意识而增加医疗产品的消费，造成高额的保险支付，增加医疗保险基金支付的负担。在医生患者双方的关系中，医生的身份比较特殊，既是患者的代理人，又是医疗服务的提供者，因此具有双重身份。医生具有专业医疗知识能把握准确病情，提供正确的治疗方法，而患者主要依靠医生建议而做出选择，地位较被动，所以在医疗领域医疗服务提供方的道德风险容易出现。

医疗服务提供方道德风险主要表现在过度检查、药物乱用、收费不合理等方面。医疗服务需求方的道德风险表现在出借与冒用医疗保险卡、超量配药与贩卖、医疗保险费范围之外的费用通过诈骗来报销等方面。

二、医疗保险中道德风险产生的成因

从根本上说，医疗保险制度本身也会引起风险，由于医疗保险提供商使用第三方支付方式，为投保人与医生感到在交易过程中是“自由”或“打折”，这样减少各方规避和预防道德风险的力量，引起双方越来越多地使用医疗服务，这种动机会创建道德风险问题。在日常生活中，导致医疗保险中道德风险的原因主要表现在以下几个方面：

(一)疾病的不确定为医疗服务提供者的道德风险提供了条件

由于疾病治疗的不确定性，在诊断界限不明确的情况下，为了增加治疗的确定性，以减少医疗技术事故的风险，医生往往建议患者做“高，精，尖”医疗设备。

(二)更高的医疗保险基金的筹集标准不合理

由于医疗保险覆盖面问题，人们当然想自己的亲朋好友的处方，这样参保人在追求自身利益的同时，造成许多不必要的浪费，使有限的医疗卫生资源不能用在真正需要的人，侵犯使用别人的那份利益，社会的整体利益也会受损。

(三)医疗服务需求方不重视健康问题

参加医疗保险后，参保人认为自己拥有保险，患病不需自己付医药费或只需支付其中很少的一部分，往往会放松对自己的卫生保健措施。对于自己能防范的传染病没有采取预防，慢性病没有早起诊断，不去常常锻炼。没有定期体检，对于烟、酒等对身体有害的食品的饮食给自己没有限制。有些医疗服务需求方不珍惜政府的医疗保健事业的优惠。

三、医疗保险中道德风险的防范措施

医疗保险中的道德风险问题是一种不符合社会道德和法律法规的社会现象所导致的问题之一。在医疗保障过程中，应当采取相关的措施，尽早加以解决和改革，以便更好地发挥医疗保障制度的作用。

(一)建立健全市场监督机制，竞争机制引入医疗机构，进一步完善医疗保险制度

首先要建立医疗服务开放系统。卫生和社会保障部门定期公布医疗服务，服务效率和价格信息的质量，让更多的患者的知情权和选择权得到保障;其次要建立医疗机构评价机制，特别注重患者对医疗服务的质量，价格和行为的评价，应该充分发挥医疗服务对象对医疗行为的监督作用;最后以基本药物目录，治疗目录服务目录为标准，并加强对医疗处方及各种费用的审核文件，直接监督下进行的医疗行为。

(二)不断提高医疗保险队伍的综合素质和治理能力

要实现良好治理，加强和改善监管，既要有完善的监管机制、监管体系，还要有优秀的治理队伍、良好的治理能力。医疗机构根据自己的情况，定期开展多层次，多形式的学习，培训和风险教育活动，以提高员工的技能，风险意识和敬业精神。为了把全民医疗保险监管的事情办好，职业人员必须发愤图强，勇立潮头，做时代的强者，医疗保险的卫士，为实现全民医疗保险的良好治理，建成更加公平可持续的全民医疗保险制度做出应有的贡献。

(三)提高全民的卫生保健意识

加强教育和宣传力度，营造诚信文明的文化环境，要结合新型城镇化建设，搞好规划布局，发挥卫生城镇的创建典型示范作用，提高社会卫生管理水平，同时全面启动健康城市建设促进与人的健康协调发展。鼓励大家加强自我保健，增强体质，减少疾病的发生。要结合深化医疗改革，扎实推进健康教育，树新风，除陋习，倡导文明生活方式，营造良好社会风尚;要树立“大卫生”概念，做好预防工作，强化宣传教育，提高全民卫生和健康意识。

综上所述，医疗保险费用的急剧增加已经成为世界各国共同面临的问题，而很大一部分医疗费用的增长是医疗保险中存在的道德风险所造成的。要如何把道德风险控制在尽可能小的范围内，则是一项长期的系统工程。一方面，它需要各级政府，单位和个人的大力支持，离开任何一方会受到阻碍。另一方面，它需要对医疗保险制度进行全方位，多层次的调整，任何一个方面做得不好，将为道德风险的蔓延提供隐患。

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保险方面的论文代发表篇2

论我国城镇居民养老保险与宏观经济的调节机制

一、引言

居民养老保险作为一种全民性质的社会福利，对稳定社会秩序，实现社会公平等方面发挥了巨大作用。我国在制度模式的选择上参考了西方国家的养老制度，我国拥有近3亿老年人口，即将迈入老龄化社会，现行的养老金制度与整体的人口结构并不相符，养老金账户也即将面临潜在的支付危机，如何利用养老金平衡地区之间经济负担，促进居民消费，发挥政府宏观调节作用，是我国社会养老保险未来面临的主要挑战。

二、养老保险在宏观经济中的机制

(一)现收现付的运行机制

现收现付制是一种相对简单的运行机制，它是将在职员工创造的价值向已退休员工分配的方式，这种机制只要单位机构存在，退休人员便可以获得由在职年轻员工为他们提供的收入，这种机制下由于企业完全支付退休人员的养老金，因此，为了维持企业运转，退休人员的储蓄需求较低，退休人员的养老金大多用来消费，通过购买企业生产的产品，企业通过出售产品获利，将取得的收入再以养老金的方式发给退休者，从而实现资金在市场中的封闭循环。在职人员收入分流出的养老金部分将转化为退休人员的消费，提升养老金比例，而在职人员的消费不变的情况下，会压缩储蓄比例，提高社会消费总额。

(二)基金积累的运行机制

基金积累制与现收现付制不同，它是通过将个人当期收入延迟支付，用于今后的养老金发放。这种工作期间储蓄积累的养老金来源等于是现收现付制下将用于消费的部分变相转移为员工强制性的个人储蓄，来避免个人的消费短时行为。与现收现付制不同，在基金积累制下，资金将从在职员工处流向保险机构，并经由保险机构的投资运营使这部分资金实现保值与增值，再反向流回缴纳者手中。

(三)统账结合的运行机制

统账结合制融入了基金积累制与现收现付制的双重特点，是介于两者之间的混合模式，它根据某一阶段的收支平衡原则，在满足一定时期必须支付的前提下，提取部分储备基金，并据此确定收费标准。该机制于1997年在我国正式实施，其中规定养老保险的缴纳总额为在职员工工资总额的28%，其中11%存入个人养老保险账户，在员工退休后领取，即基金积累制，剩余17%用于退休员工养老金的直接统筹支付，即现收现付制。在我国国有企业改制的背景下，统账结合制既能够满足当年退休者的养老金需求，又可以通过基金运作来填补预期的退休高峰期养老金需求。

(四)三种运行机制的比较

首先，现收现付制下的退休人员使用政府统筹的养老金采用以支定收原则，其消费等于在职人员缴纳的养老金数额，因此整个国民经济消费水平会同步上升，在假定退休人员消费习惯不变的情况下，居民储蓄减少，消费上升量与储蓄减少量相等。因此，政府可以通过提高养老保险的缴纳比例来刺激国民消费，反之可以增加居民储蓄水平。其次，基金积累制下的养老金缴纳以在职人员的强制性储蓄和自发储蓄为来源，政府可以根据强制储蓄比例来对消费进行调控。第三，在统账结合制下，由于养老金缴纳来源较广，政府调节社会消费与储蓄上，空间大，手段多，在征收养老金比例不变的前提下，可以改变统筹支付与个人账户比重，或变更养老金征收比例，来促进或抑制消费。统账结合制与前两者不同的是，一方面并不是全额支付养老金，而是一部分进入个人账户，另一部分进入统筹账户;另一方面，在社会消费的调整上更加灵活，手段多样化。

三、现行养老金机制下的宏观调控

计划经济时代下，由于我国经济发展落后，生活必需品紧缺，因此，我国的平均消费倾向始终维持在0.95之上，但随着改革开放的不断深入，经济发展迅速，居民收入提高，储蓄率开始逐渐升高，主要有以下几点原因导致：一是经济转型下，各类不稳定社会因素是居民防御性储蓄的主要原因。二是我国适龄劳动力增加。三是居民收入在改革开放后开始出现两极分化。四是城镇一体化发展。城镇居民消费水平的下降对我国宏观经济产生了一定的影响，从养老保险机制的角度上看，我国1997年实施统账结合的养老保险制度后，更多通过房地产与基础设施建设等手段来拉动消费，但实际效果并不理想，并没有从养老金方面入手考虑，而根据我国现行养老金制度，可以通过提高统筹支付的养老金比例，来增加退休人员的养老金收入，由于退休人员储蓄倾向低，可以在一定程度上促进社会消费水平的增加，或者适当降低养老金征收比例，由于居民强制性储蓄减少，在职人员养老金缴纳压力得以减轻，从而提前释放消费需求，当消费增长缓慢时可以采用该方法，经济过热时则反之。

依靠单向的养老金政策调整并不一定能达到实际的效果，我国储蓄率居高不下的另一个原因是因为居民储蓄率高于社会储蓄率，加之中国人民银行在存贷比上的强制性要求，使得企业惜贷现象严重，另一方面，传统的货币学逻辑中，企业贷款是建立在存款的基础之上的，因此，各大商业银行在吸引存款上更是不遗余力，这是居民收入与存款水平呈正比的关键，而在当前经济环境不佳的情况下，降低存款利率，多利用信用货币，才能通过养老金机制顺利实施促进居民消费的宏观调控政策，将居民储蓄转化为消费。

四、结束语

我国经济结构复杂，历史发展遗留问题尚未完全解决，就本文中提到的三种基本养老保险制度来说，不可否认，基金积累能够解决我国人口老龄化下养老金来源问题，而统账结合制的方式也未必是最好的养老保险制度，但对于经济的宏观调控方面来说，无疑现阶段最为适合的方式，我国居民消费结构畸形，储蓄率过高的前提下，政府已经打出过多投资牌，如何通过统账结合下的养老保险机制调整，推动和促进居民消费平衡，是拉动内需，实现经济增长重要手段。